Úrokové sazby z hypoték se za poslední měsíce vyšplhaly k hodnotám daleko vyšším, než na které jsme byli poslední roky zvyklí. Ten, kdo chce bydlet ve vlastním, na nízké sazby ani pokles cen nemovitostí čekat nebude, a ten, kdo váhal už před rokem, bude váhat i nadále. Proto spíše než-li se ptát zda je rozumné uzavřít hypotéku, bychom se měli zajímat o to, jak si vzít hypotéku tak, aby pro nás byla co nejvíc výhodná.
Úrokové sazby nejsou to jediné, co v ekonomice poslední měsíce trhá rekordy. Také inflace se utrhla ze řetězu. ČNB sice v reakci na růst cenové hladiny přistoupila k razantnímu zvýšení základních úrokových sazeb, inflace ale daleko přesahuje jejich aktuální výši. Co to ve skutečnosti znamená? Že reálné sazby jsou záporné, takže bance vracíme v reálné hodnotě méně peněz, než si půjčujeme.
Při úvaze o hypotéce většina lidí hodnotí pouze nominální úrokovou sazbu, skutečnou sazbou za hypotéku je však sazba po odečtení inflace. Z tohoto úhlu pohledu jsou hypotéky stále pořád velmi výhodné. Abychom ale byli objektivní, je nutné dodat, že s vyššími sazbami rostou také měsíční splátky, čímž se ruku v ruce snižuje předpoklad pro získání nové hypotéky, protože je potřeba prokázat adekvátně vyšší čistý příjem.
Úrokovou sazbu hypotéky můžete zafixovat i na několik let dopředu. Delší fixační období je dobré volit v té fázi ekonomického cyklu, kdy jsou úrokové sazby nízké, případně se očekává v příštích letech jejich růst. Oproti tomu krátké fixační období je vhodné mimo jiné v době vysokých úrokových sazeb, především pokud se v následujících letech očekává jejich pokles.
Také je dobré vědět, že jednoleté fixace bývají zpravidla dražší než tříleté a nejlevnější bývají sazby na 5 či více let. Kdo chce mít jistotu, že se nebude ohledně jeho splácení nic měnit ani v následujících letech, může zvolit delší fixaci. Ovšem ruku na srdce, kdo chce 5 a více let platit sazbu přesahující i 6 %? Pokud chcete mít jistotu flexibility při refinancování hypotéky v případě, že věříte v brzký pokles úrokových sazeb, můžete vybrat hypotéku s kratší fixací nebo takovou, která nabízí předčasné splacení zcela zdarma.
Úrokové sazby se mění v závislosti na aktuální ekonomické situaci. Kdo zvolí nyní krátkou fixaci, může se již za dva nebo tři roky těšit v případě poklesu úrokových sazeb na mnohem nižší splátky. Oproti tomu ceny nemovitostí rostou nepřetržitě již několik let. A i když se již několik let ozývají hlasy analytiků, že rostou až příliš a musíme se brzy dočkat zastavení růstu či poklesu cen, zatím jsem se žádného výrazného poklesu nedočkali. Lidé se navíc bojí, že pokud si byt či dům nekoupí dnes, tak na něj nebudou mít již nikdy. A tím tlačí ceny ještě výš.
Je mnohem pravděpodobnější, že se brzy dočkáme zastavení růstu úrokových sazeb, které se budou v závislosti na ekonomickém vývoji opět postupně snižovat. Zdali se ale dočkáme také nižších cen nemovitostí, je na pováženou. ČNB již v minulosti varovala, že ceny nemovitostí jsou v Česku nadhodnocené, ovšem i bývalý guvernér ČNB Jiří Rusnok je toho názoru, že nás spíše než pokles cen čeká dlouholetá stagnace.
Sledujte situaci na trhu a vývoj úrokových sazeb – nemusíte mít ekonomické vzdělání, ani se od vás neočekává, že bude věnovat hodiny studiu finančních analýz. Vždy je ale dobré mít přehled nad celkovým ekonomickým děním, abyste věděli nejen, proč se aktuálně v ekonomice děje to, co se děje, ale také co lze očekávat v horizontu následujících měsíců. Můžete tak flexibilněji reagovat v případě blížící se refixace nebo poklesu úrokových sazeb.
Nesrovnávejte pouze podle úrokové sazby – úroková sazba není to jediné, co byste měli brát do úvahy. Myslete také na poplatky, sankce a další podmínky hypotéky. Zároveň si ověřte, jestli není nízká úroková sazba podmíněná ještě dalšími faktory, jako je třeba zřízení běžného účtu. V takovém případě musíte zkontrolovat i veškeré poplatky, které za takový účet zaplatíte. Všechno pak započítejte do výsledné ceny úvěru a porovnávejte RPSN, nikoli pouze úrokovou sazbu.
Fixujte spíše na kratší období – na výši úrokové sazby má vliv i zvolená doba fixace. Fixovat na 5 let se nemusí v budoucnu ukázat jako příliš rozumné, protože by měly úrokové sazby v případě, že se podaří zastavit rostoucí inflaci, opět začít klesat. Fixace na 5 či více let by se v takové situaci nemusela vyplatit.
Informujte se o možnostech získání hypotéky u nezávislého poradce – vždy se zajímejte o nabídky více bank, ať můžete srovnávat. Obraťte se o kompletní nabídku na jednoho z našich hypotečních specialistů, díky čemuž ušetříte nejen čas, ale i náklady.
